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| Berufsunfähigkeitsversicherung |
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Hier bieten wir Ihnen einige Informationen, die Sie unbedingt brauchen, wenn Sie einen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vertrag abschließen möchten. |
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1. Vor allem soll man wissen, welche Unterschiede sind zwischen den Begriffen "berufsunfähig und erwerbsunfähig"?
Berufsunfähig ist eine Person, wenn sie in ihrem bisherigen Beruf nicht mehr arbeiten kann. Erwerbsunfähig ist diejenige Person, die in keinem Beruf mehr arbeiten kann.
2. Wie hoch sollten Sie sich absichern?
Die Höhe Ihrer Absicherung hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Alle Vorsorgemassnahmen müssten bei einer eventueller Berufsunfähigkeit Ihr jetztiges Nettoeinkommen ersetzen. Im Falle, dass Sie Anspruch auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente haben, dann reicht eine Absicherung von ungefähr 70% Ihres Nettoeinkommens.
Haben Sie aber keinen Anspruch auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente, sondern nur auf die Erwerbsminderungsrente, dann haben Sie eine höhere Absicherung zu wählen.
3. Was für Leistungen garantiert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
4. Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Jeder, der berufstätig ist, braucht in der Regel eine solche Versicherung. Vor allem ist es empfehlenswert für Selbstständige und Freiberufler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, weil aus der Sozialversicherung keine Verpflegung für sie vorgesehen ist.
5. Wie kann Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung helfen?
Berufsunfähigkeits- und Unfallversicherung haben gleiche Ziele, und zwar beide sind dafür da, um Ihnen Geld zu zahlen, im Falle einer Invalidität. Die Unterschiede können Sie beim Versicherungsumfang und den Zahlungsmodalitäten fühlen.
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung wird eine monatliche Rente gezahlt. Es ist besser, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, denn Berufsunfähigkeit öfter als Folge einer Krankheit als eines Unfalles eintritt. Die Unfallversicherung gibt Ihnen Versicherungsschutz nur im Falle einer Berufsunfähigkeit, die nach einem Unfall eintritt.
Grundsätzlich brauchen Sie eine Unfallversicherung, wenn Sie eine ausreichende Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr haben.
6. Wer kann die Berufsunfähigkeit feststellen?
Der Arzt, der Sie behandelt, stellt die Berufsunfähigkeit fest und ermittelt auch den Grad der Unfähigkeit. Im Falle, wenn die Versicherungsgesellschaft mit der ärztlichen Entscheidung nicht einverstanden ist, muss ein Ärztegremium die Entscheidung treffen.
7. Was geschieht, wenn Sie Ihren Beruf wechseln?
Die meisten Versicherungsgesellschaften betrachten den Beruf als versichert, den Sie vor dem Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübt haben. Manche Versicherer wollen darüber informiert werden, wenn Sie Ihren Beruf wechseln. Es könnte passieren, im Falle wenn Sie in einen risikoreicheren Beruf wechseln, dass Ihr Beitrag erhöht wird.
8. Welche Personen sollen sich versichern?
- a. Arbeitnehmer
Wenn Sie Arbeitnehmer sind und Sie berufsunfähig werden, haben Sie Versicherungsschutz über die gesetzliche Rentenversicherung. Aber die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung sind für die nach 01.01.1961. geborenen sehr eingeschränkt.
Deshalb ist es sinnvoll, eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
- b. Berufsanfänger
Wenn Sie nicht als Sozialfall enden wollen, sollen Sie unbedingt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. In meisten Fällen erhalten Sie keine Leistungen, weil die fünfjährige Wartezeit noch vor Ihnen steht. Es ist empfehlenswert für diese Kategorie, eine Rentenversicherung abzuschließen.
- c. Selbstständige
In meisten Fällen sind Selbstständige, außer den selbstständigen Handwerkern, nicht über die gesetzliche Rentenversicherung versichert. Selbstständige Handwerker müssen mindestens 216 Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlen, danach können sie wählen ob sie sich privat oder gesetzlich versichern wollen.
Sie sollten die Leistungen, die Sie erhalten würden, mit Ihrem Einkommen vergleichen. Diese Differenz können Sie sich nur durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichern.
Sie haben aber zu beachten, dass über eine Berufsunfähigkeitsversicherung Sie nur Ihr persönliches Einkommen absichern können, die anderen Kosten wie Gehälte, Miete usw. nicht.
- d. Beamte
Beamte müssen meistens erst viele Jahre arbeiten, um bei einer Berufsunfähigkeit eine ausreichende Abdeckung zu bekommen. Sie sollten Ihr Nettoeinkommen mit den Leistungen, die Sie erhalten würden, vergleichen und sich die Differenz durch den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sichern.
- e. Hausfrauen
Diese Gruppe hat normal keinen Anspruch auf die gesetzliche Rentenversicherung. Es gibt aber viele Versicherer, die die Haushaltsarbeit als Beruf erkennen und bieten dafür eine Absicherung an.
- f. Schüler und Studenten
Schüler und Studenten haben grundsätzlich, im Falle wenn sie berufsunfähig werden, keinen Anspruch auf die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung. Die einzige Option ist, sich privat abzusichern.
9. Worauf müssen Sie bei Beantragung achten?
Es gibt einige Punkte, auf die Sie bei Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten sollten. Dies sind:
Die richtige Risiko - Einstufung
Über eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie für den Fall abgesichert, wenn Sie Ihren Beruf teilweise oder gar nicht mehr ausüben können. Aus diesem Grunde sollte Ihr Versicherer alles über Ihren Beruf wissen.
Die Gesundheitsfragen
Sie sollten die Gesundheitsfragen des Versicherers so genau wie möglich beantworten. Es können Probleme auftreten, wenn Sie z.B. wegen Rückenschmerzen berufsunfähig werden, aber im Antrag nicht angegeben haben, dass Ihnen Massagen verordnet waren.
Deshalb ist es sinnvoll, die Akten von dem Hausartzt zu kopieren und sie dem Versicherungsantrag beizufügen.
So können Sie sich vor eventuellen Ausreden des Versicherers im Leistungsfall schützen.
10. Gibt es Besonderheiten?
Ja. Sie können die Berufsunfähigkeitsversicherung entweder als eigenständige Versicherung abschließen oder mit einer Renten- bzw Lebensversicherung kombinieren.
11. Wann erhalten Sie Leistungen aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das hängt vom Versicherer ab. Die von uns bekannten Varianten sind: entweder bei Meldung der Berufsunfähigkeit oder bei Eintritt der Berufsunfähigkeit. Es kann zu einen großen Unterschied kommen im Fall von einer verspäteten Meldung. Es gibt aber auch einige Tarife, die Karenzzeiten vorsehen, in denen Sie keinerlei Leistungen haben.
12. Wie lange bekommen Sie diese Leistungen?
In der Regel bekommen Sie solange die Leistungen, bis Sie berufsunfähig sind. Nach dem Sie wieder gesund und arbeitsfähig sind oder einen anderen Beruf ausüben können, endet die Zahlung der Leistungen. Höchstens können Sie so lange Leistungen erhalten wie Ihr Vertrag vorsieht.
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